6 façons intelligentes de bâtir la valeur nette de votre maison
Vous voulez créer de la richesse en accédant à la propriété? Construire l’équité.
La valeur nette de votre maison correspond au pourcentage de la valeur de votre maison que vous possédez. Il est donc essentiel de créer de la richesse en accédant à la propriété. Examinons de plus près la manière de bâtir la valeur nette de votre maison sans faire exploser votre budget – et comment y accéder quand vous en avez besoin.
Combien d’équité avez-vous?
L’équité est facile à calculer lorsque vous achetez une maison, car c’est essentiellement votre mise de fonds. Par exemple, si vous économisez 11 250 dollars sur une maison de 225 000 dollars, votre mise de fond est de 5%, de même que votre capital.
Entre 2016 et le premier trimestre de 2018, la plupart des premiers acheteurs de maison aux États-Unis ont commencé avec environ 7% d’équité, selon Inside Mortgage Finance. C’est encourageant, car cela montre que vous n’avez pas besoin de passer des années à économiser de 20% ou plus avant d’acheter. Les acheteurs de maisons assidues ont commencé avec plus d’équité, à environ 17%.
Comment construire votre équité
Voici six façons dont votre maison peut créer de la richesse pour vous. Certains nécessitent du temps, de l’argent – ou les deux. Un prêteur peut vous aider à décider de ce qui vous convient le mieux.
1. Laissez votre maison apprécier
Construire des capitaux propres grâce à une appréciation peut prendre peu de temps ou beaucoup, selon le marché. Les prix des maisons ayant augmenté comme au cours des dernières années, l’appréciation a été une aubaine pour de nombreux propriétaires.
Les recherches de Zillow indiquent que la valeur médiane de la maison est passée de 185 000 dollars en avril 2016 à 216 000 dollars en avril 2018. Si vous achetiez une maison pour 185 000 dollars en avril 2016 avec un acompte de 12 950 dollars, votre capital initial de 7% aurait grimpé à 23% Avril 2018.
Nous calculons cela en soustrayant le solde de votre prêt actuel (165 600 $) de la valeur actuelle de votre maison (216 000 $). Ensuite, nous divisons la différence par la valeur actuelle de votre maison. Un huitième de ces fonds propres supplémentaires de 16% provient du remboursement de votre prêt hypothécaire, le reste étant une appréciation du marché.
Si vous avez attendu deux ans et acheté la même maison en avril 2018 avec un acompte de 43 200 USD de 20%, vous avez commencé avec un capital de 20%. Vous avez également utilisé 3,3 fois plus d’argent pour effectuer l’achat. Et voici le bonjour: votre coût mensuel total du logement serait le même – environ 1 050 dollars dans les deux cas.
Cet exemple illustre deux choses:
Tout d’abord, le pouvoir d’appréciation de la maison. C’est un peu comme acheter des actions et en profiter à mesure que sa valeur augmente. Mais il y a aussi une différence: si vous payez des gains en capital sur l’augmentation de la valeur des actions, vous êtes exonéré de l’impôt sur les gains en capital relatifs aux résidences principales, jusqu’à 250 000 USD ou 500 000 USD pour les couples mariés.
Deuxièmement, attendre pour «économiser suffisamment» n’est pas le facteur principal pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison. En ce qui concerne la qualification pour un prêt, les prêteurs examinent votre versement initial. Ils voudront également savoir combien vous aurez de liquidités après la clôture. Mais il existe de nombreuses options pour les mises de fonds faibles qui nécessitent des réserves minimales.
Votre budget mensuel est le principal facteur que les prêteurs doivent prendre en compte pour décider si vous pouvez vous permettre une maison. Les prêteurs vous permettront de dépenser entre 43% et 49% de votre revenu en factures mensuelles, ce qui est plutôt élevé et pourrait peser lourdement sur votre budget.
Depuis 2016, la plupart des primo-accédants ont consacré environ 38% de leurs revenus au logement et à d’autres types de dette, ce qui constitue un plafond assez sûr pour la budgétisation.
2. Faites un acompte plus important
Vous pouvez le faire, mais, comme nous l’avons vu, attendre pour économiser de l’argent supplémentaire peut aller à l’encontre de vos intérêts financiers généraux si vous perdez la possibilité de créer des fonds propres grâce à une plus-value. Par conséquent, vous devez trouver un équilibre entre l’acompte, le budget mensuel et les économies réalisées pour d’autres priorités. Un bon prêteur peut vous renseigner sur les taux et le marché.
3. Utiliser des recettes inattendues
Profitez des primes au travail, des cadeaux familiaux et des héritages pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous payez des sommes forfaitaires, voyez si votre prêteur recalculera (ou « refondera ») votre paiement en fonction du nouveau solde moins élevé.
4. Faites des paiements toutes les deux semaines
Faites des versements hypothécaires toutes les deux semaines au lieu d’une fois par mois. Au cours d’une année, vous obtiendrez ainsi 13 versements mensuels au lieu de 12. Vous construirez plus rapidement vos fonds propres et réduirez de cinq à six ans une hypothèque de 30 ans. Assurez-vous simplement que votre prêteur ne facture pas de frais supplémentaires pour le traitement des paiements bimensuels.
5. Couper votre durée de prêt de moitié
Prenez un prêt hypothécaire de 15 ans au lieu d’un prêt de 30 ans et vous gagnerez des capitaux deux fois plus vite. Deux mises en garde: vous aurez un paiement mensuel nettement plus élevé et, de ce fait, vous aurez peut-être plus de difficulté à vous qualifier.
6. Faire des améliorations à la maison
Il est peu probable que les nouveaux appareils ou les caractéristiques cosmétiques comme la peinture augmentent la valeur. Seules de grandes améliorations telles que de nouvelles cuisines, des salles de bains supplémentaires ou d’autres pièces apporteront une valeur ajoutée significative. Assurez-vous que le coût de ces améliorations créera la valeur ajoutée que vous recherchez.
Comment utiliser votre équité
Vous devez emprunter ou vendre votre maison pour utiliser votre capital. Les trois manières les plus connues d’atteindre votre capital par emprunt sont une ligne de Les trois moyens les plus connus d’atteindre votre capital par l’emprunt sont une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement avec encaissement. Comparez les avantages et les inconvénients de chacun.
Les taux augmentent actuellement, de sorte que ces options d’emprunt pourraient coûter plus cher à l’avenir. Parlez à votre prêteur pour déterminer la meilleure approche pour vous.