Tout ce que vous devez savoir sur l’achat d’une maison – sur une seule fiche.
Une maison est souvent l’investissement financier le plus important de votre vie. En fait, une analyse récente de Zillow indique que le propriétaire américain typique détient 40% de sa fortune dans sa maison.
Il y a plusieurs années, j’ai rédigé un guide complet sur la planification financière sur une fiche, qui est devenu viral et est devenu un livre: «La fiche: pourquoi les finances personnelles ne doivent pas être compliquées» (co-écrit avec Helaine Olen) .
Maintenant, pour faire suite à ma fiche originale, j’ai écrit un guide sur l’achat d’une maison. Vous trouverez ci-dessous la fiche de logement – une ressource pratique à imprimer et à emporter lorsque vous examinez une maison ou pensez à en acheter une -, ainsi que des conseils supplémentaires lorsque vous envisagez de prendre une décision importante.
1. Acheter pour le long terme
Une maison est un investissement important, sans parler de la stabilité. Selon le rapport 2017 sur les tendances du logement du consommateur du groupe Zillow, la majorité des Américains qui ont vendu leur maison l’année dernière ont vécu dans leur maison pendant au moins une décennie avant de vendre.
Certains restent même sur le long terme. Près de la moitié (46%) de tous les propriétaires sont comme moi – ils vivent dans la première maison que nous avons achetée. En bref: achetez une maison dans laquelle vous souhaitez habiter pendant au moins cinq ans: une maison dotée (ou prête à être équipée) des fonctionnalités et de l’espace dont vous avez besoin, maintenant et à l’avenir.
2. Achetez pour améliorer votre vie, pas spéculer avec de l’argent
Votre maison est plus qu’un investissement financier; C’est là que vous dormez, mangez, hébergez des amis, élevez vos enfants – c’est là que se passe votre vie.
Le marché du logement est trop imprévisible pour acheter une maison (principale) uniquement parce que vous pensez qu’il générera un retour financier important à court terme. Vous vivrez probablement dans cette maison pendant plusieurs années, quelle que soit l’appréciation qu’elle vous porte. Votre première priorité devrait donc être de trouver une maison qui réponde à vos besoins et vous aide à vivre plus longtemps.
3. Concentrez-vous sur ce qui est important pour vous
Le marché immobilier actuel manque de stocks, avec 10% de maisons en moins sur le marché en novembre 2017 qu’en novembre 2016.
Concentrez-vous donc sur la recherche d’un logement abordable qui réponde à vos besoins, mais ne vous laissez pas distraire par les fonctionnalités brillantes qui pourraient briser votre budget. Les fonctionnalités intéressantes permettent souvent d’augmenter le prix des choses que vous n’appréciez pas vraiment une fois que le plaisir initial est épuisé.
Faites une liste de vos besoins de base, à la fois pour votre maison souhaitée et pour votre quartier souhaité. Tenez-vous en à la recherche d’une maison qui réponde à ces besoins, sans acheter d’achats supplémentaires.
4. Établissez un budget et respectez-le
Il est important d’établir un budget tôt, idéalement avant même de commencer à regarder dans les maisons. Sur le marché actuel, en particulier sur les marchés les plus concurrentiels, il est extrêmement facile de dépasser le budget – 29% des acheteurs qui ont acheté l’année dernière l’ont fait.
Le coupable le plus commun? Emplacement. Les données de Zillow indiquent que les acheteurs urbains sont nettement plus susceptibles de dépasser le budget (42%) que les acheteurs suburbains (25%) ou ruraux (20%).
Il n’ya rien de mal en soi à cela. Les écoles locales sont importantes et les psychologues nous disent qu’un court trajet améliore votre vie. Mais soyez réaliste quant à votre marché local et à vous-même. Sachez ce que vous êtes prêt à faire des compromis – qu’il s’agisse de moins de superficie en pieds carrés, de réparations à la maison ou d’un quartier différent.
5. Visez un acompte de 20%
Si vous pouvez vous le permettre, un acompte de 20% est idéal pour trois raisons:
Les acheteurs qui n’effectuent pas une mise de fonds totale de 20% versent une prime, le plus souvent sous la forme d’une assurance hypothécaire privée (PMI). C’est moins pénalisant qu’avant, étant donné les bas taux hypothécaires d’aujourd’hui. Un paiement hypothécaire mensuel (avec PMI) peut être inférieur à un paiement de loyer mensuel sur de nombreux marchés – mais quand même.
Les acheteurs qui placent plus d’avance font généralement moins d’offres et achètent plus rapidement que ceux qui posent moins. Les recherches de Zillow ont montré que les acheteurs avec des acomptes plus élevés font en moyenne 1,9 offre, par rapport à 2,4 offres pour les acheteurs avec des acomptes moins élevés (après contrôle des conditions du marché).
Un acompte plus élevé réduit votre risque financier. Vous ne voulez pas avoir plus d’argent que ce que vaut votre maison si les marchés locaux baissent lorsque vous avez besoin de vendre.
6. Garder une réserve stratégique de six mois
Même si un acompte est une dépense importante, il est également important de constituer une réserve stratégique et de la séparer de votre compte bancaire habituel.
Cette réserve devrait couvrir six mois de frais de subsistance si vous tombez malade, faites face à une dépense imprévue ou perdez votre emploi. Une réserve stratégique vous évitera non seulement des difficultés financières en cas d’urgence, mais vous apportera également une tranquillité d’esprit.
Lorsque nous avons accumulé une réserve stratégique, ma femme et moi nous sommes enfin sentis prêts à bâtir notre avenir. Sans cela, nous vivions de chèque de paie en argent, en gérant anxieusement nos flux de trésorerie plutôt qu’en épargnant ou en établissant un budget.
7. Obtenez une autorisation préalable et conservez un prêt hypothécaire à taux fixe
Le processus de pré-approbation nécessite l’organisation de tous vos documents; documenter vos revenus, vos dettes et vos crédits; et comprendre toutes les options de prêt disponibles. C’est un peu pénible, mais cela fait gagner du temps plus tard. L’obtention d’une autorisation préalable montre également aux vendeurs que vous êtes un acheteur fiable et solide sur le plan financier. Plus important encore, cela vous aide à comprendre ce que vous pouvez vous permettre.
Il existe différents types d’hypothèques et il est important de tous les évaluer pour déterminer ce qui convient le mieux à votre famille et à votre situation financière. Les ennuyeuses hypothèques sur 30 et 15 ans offrent de gros avantages.
Le plus important est de bloquer votre taux hypothécaire. En bref: une hypothèque fixe de 30 ans a un taux d’intérêt fixe spécifique qui ne change pas pendant 30 ans. Une hypothèque fixe de 15 ans fait la même chose.
Ceux-ci ont généralement des taux plus bas mais des paiements mensuels plus élevés, car vous devez le rembourser dans la moitié du temps. Les prêts hypothécaires à taux fixe conventionnels vous aident à gérer le budget de votre ménage, car vous savez exactement combien vous allez payer tous les mois pendant de nombreuses années. Ils sont simples à comprendre et les taux actuels sont bas.
Un dernier avantage est qu’ils ne vous tentent pas avec un paiement initial faible pour acheter plus de maison que vous pouvez vous permettre.
8. Magasin de comparaison pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire
Bien que la maison soit l’achat le plus important que beaucoup d’entre nous fassent jamais, la plupart des acheteurs ne cherchent pas une hypothèque (52% envisagent un seul prêteur).
Je ne l’ai certainement pas fait. Cela m’a évité des problèmes d’appels et d’ennuis, mais cela m’a coûté 40 ou 50 dollars par mois, pendant des années. La différence d’un demi-point de pourcentage de votre taux hypothécaire peut atteindre des milliers de dollars sur la durée du prêt. Il est important d’évaluer toutes les options disponibles pour vous assurer que vous vous adressez au prêteur qui répond à vos besoins – et pas seulement au premier que vous avez contacté.
Les trois facteurs les plus importants sont que le prêteur propose un programme de prêt qui réponde à leurs besoins spécifiques (76%), qui présente les taux les plus compétitifs (74%) et qui clôture depuis longtemps (63%).
9. Ne dépensez pas plus du tiers de votre revenu après impôt
Mieux vaut regretter de dépenser trop peu sur votre maison que de dépenser trop. Un tiers de votre revenu après impôt est un montant gérable. Ce n’est pas toujours possible si vous vivez dans un endroit comme San Francisco ou New York, mais c’est quand même un bon critère pour savoir où aller.
10. être prêt à partir
L’achat d’une maison est une entreprise fastidieuse, stressante, mais finalement enrichissante, si vous finissez par fermer une maison qui répond à vos besoins. Mais il est important de gérer vos attentes au cas où vous ne trouveriez pas immédiatement un logement abordable avec les fonctions dont vous avez besoin.
Soyez toujours prêt à vous retirer si les vendeurs n’acceptent pas votre offre, si la maison ne passe pas une inspection rigoureuse ou si le moment n’est pas bien choisi. Tenez-vous-en à votre liste d’incontournables, tenez-vous-en à ce que vous pouvez vous permettre et n’abandonnez pas.
Ce n’est pas une tragédie de rater une maison en particulier. Rappelez-vous que vous jouez au long jeu. Vous voulez être heureux dans 10 ans.