À qui appartient la maison lorsque deux noms figurent sur l’hypothèque

Nous avons fait la lumière sur l’achat d’une maison en tant que couple afin que vous ne soyez pas dans le noir au moment de signer sur les lignes pointillées.

Lorsque les couples commencent un nouveau voyage en tant que propriétaires, des questions peuvent subsister quant au nom (ou aux noms) à indiquer sur l’hypothèque et le titre. De nombreux couples souhaitent une répartition moitié-moitié, ce qui indique une propriété égale de l’actif, mais parfois, ce n’est pas la meilleure décision financière. De plus, avec plus d’une personne sur le prêt, la légalité du propriétaire de la maison peut devenir délicate. Une maison est souvent l’achat le plus important qu’un couple ou un particulier fera au cours de sa vie; la propriété peut donc avoir de lourdes conséquences financières pour l’avenir.

Titre vs hypothèque

Pour commencer, il est important de noter la différence entre une hypothèque et un titre. Un titre de propriété et une hypothèque ne sont pas des termes interchangeables.

En bref, une hypothèque est un accord de remboursement du montant emprunté pour l’achat d’une maison. Un titre fait référence aux droits de propriété de la propriété. Beaucoup de gens partent du principe qu’en tant que couple, les deux noms figurent sur les deux documents en tant que propriétaires à parts égales, mais ils n’ont pas à le faire. Lister les deux noms n’a peut-être pas le sens pour vous.

Donner un sens aux hypothèques

Pour beaucoup, les hypothèques sont un élément essentiel de l’accession à la propriété. Selon le rapport 2017 du Zillow Group sur les tendances en matière de logement du consommateur, plus des trois quarts (76%) des ménages américains ayant acheté une maison l’année dernière ont obtenu un prêt hypothécaire à cet effet.

Lorsqu’un couple demande conjointement une hypothèque, les prêteurs n’utilisent pas la moyenne des scores FICO des deux emprunteurs. Au lieu de cela, chaque emprunteur a trois scores FICO des trois agences d’évaluation du crédit, et les prêteurs examinent ces scores pour acquérir la valeur moyenne de chaque emprunteur. Ensuite, les prêteurs utilisent le score le plus bas pour la demande de prêt conjointe. C’est peut-être le principal inconvénient d’une hypothèque commune si votre crédit est plus fort que celui de votre coemprunteur.

Donc, si vous ou votre partenaire avez un crédit médiocre, envisagez d’appliquer seul pour éviter que ce faible score ne fasse augmenter votre taux d’intérêt. Cependant, un revenu unique pourrait vous faire bénéficier d’un montant moins élevé sur le prêt.

Avant de vous engager à co-emprunter, envisagez de faire une évaluation de scénario avec un prêteur afin de déterminer ce qui aurait le plus de sens financier pour vous et votre famille.

Véritable propriété

Si vous décidez qu’un seul nom sur l’hypothèque a le plus de sens, mais que vous vous inquiétez de votre part de propriété de la maison, ne vous inquiétez pas. Les deux noms peuvent figurer sur le titre de la maison sans être sur l’hypothèque. En règle générale, il est préférable d’ajouter un conjoint ou un partenaire au titre de la maison au moment de la fermeture si vous souhaitez éviter des démarches supplémentaires et des problèmes potentiels. Votre prêteur peut refuser de vous permettre d’ajouter une autre personne – de nombreux prêts hypothécaires comportent une clause exigeant le paiement intégral d’une hypothèque si vous souhaitez apporter des modifications. Certains prêteurs peuvent renoncer à l’ajout d’un membre de la famille.

Si vous optez pour deux noms sur le titre et un seul sur l’hypothèque, vous êtes tous deux propriétaires.

Cependant, la personne qui a signé l’hypothèque est obligée de rembourser le prêt. Si vous n’êtes pas sur l’hypothèque, l’institution prêteuse n’est pas tenue pour responsable du paiement du prêt.

Pas sur l’hypothèque ou le titre

Ne pas être sur l’hypothèque ou le titre peut vous mettre dans la situation difficile en ce qui concerne les droits d’accession à la propriété. Légalement, vous n’êtes pas propriétaire de la maison si vous ne le voyez pas dans le titre. Si les choses vont mal avec la relation, vous n’avez aucun droit sur la maison ni sur aucune valeur nette.

Pour être en sécurité, la règle générale d’accession à la propriété revient à déterminer les noms des personnes qui figurent sur le titre de la maison et non sur l’hypothèque.

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