Comment les cotes de crédit des coemprunteurs affectent-elles l’achat d’une maison

Les antécédents de crédit de votre partenaire peuvent influer sur votre futur taux d’intérêt.

Que vous soyez un acheteur expérimenté ou un premier acheteur, soyez prêt à connaître votre score FICO et à bien comprendre votre historique de crédit. Et si vous achetez avec une autre personne, leurs antécédents de crédit peuvent affecter votre achat commun.

Qu’est-ce qu’un score FICO?

Tout d’abord, c’est quoi un score FICO et pourquoi est-ce important? FICO est l’acronyme de Fair Isaac Corporation, la société qui a développé le système de notation du crédit le plus utilisé. Chaque numéro se voit attribuer un numéro compris entre 300 et 850. Ce numéro évalue votre solvabilité en fonction de l’historique de paiement précédent, de la dette actuelle, de la durée de l’historique de crédit, des types de crédit et du nouveau crédit. Pour l’achat d’une maison ou l’obtention d’un prêt, c’est le score le plus utilisé par les prêteurs pour déterminer le niveau de risque de l’emprunteur. Beaucoup de gens se réfèrent simplement au score FICO en tant que «pointage de crédit», nous allons donc continuer dans cette voie.

Quel score les prêteurs regardent-ils?

En règle générale, votre prêteur examinera trois notes de crédit déclarées par chacun des trois bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax -, puis prendra le score médian des trois pour votre demande. Les emprunteurs devraient espérer obtenir au moins 680, ce qui est généralement le score minimum requis pour obtenir l’approbation de prêts classiques. Pour les emprunteurs dont les cotes de crédit sont moins élevées, les prêts de la FHA accordent une cote de 580, voire de 500, si un versement initial de 10% est effectué. Dans tous les cas, plus le score est élevé, meilleur est le taux d’intérêt qui vous sera proposé.

Devrais-je postuler avec mon conjoint ou seul?

Décider d’inclure ou non un conjoint ou un coemprunteur dans une demande de prêt hypothécaire revient souvent à déterminer si cela a le meilleur sens financier.

Il n’ya pas beaucoup de marge de manœuvre pour pouvoir prétendre à un prêt. Vous êtes généralement admissible ou vous ne le faites pas. Si vous ne pouvez prétendre au prêt que si vous demandez conjointement le revenu total des deux emprunteurs, cela pourrait être votre seule option. Mais même si votre crédit et votre revenu sont suffisamment bons pour pouvoir prétendre à un prêt par vous-même, une demande commune pourrait quand même être une meilleure option, car chaque scénario présente des compromis.

Mon partenaire a un mauvais crédit

Lorsqu’ils présentent une demande commune, les prêteurs utilisent le pointage de crédit le plus bas des deux emprunteurs. Ainsi, si votre score médian est de 780 alors que celui de votre partenaire est de 620, les prêteurs baseront les taux d’intérêt sur ce score inférieur. C’est à ce moment-là qu’il serait plus logique d’appliquer par vous-même.

Cependant, le seul inconvénient de cette demande est de vous limiter à votre revenu et non au montant combiné de votre partenaire. Même si votre pointage de crédit est peut-être meilleur, le fait qu’un prêteur vous évalue uniquement en fonction de votre revenu pourrait réduire le montant total du prêt auquel vous êtes admissible.

Si avoir votre nom à la maison est un gros problème, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez toujours être sur le titre de la maison, mais pas sur l’hypothèque.

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